好好管理你的強積金(MPF), 其实你退休時也會有7百万!

斗滿一向認為要學投資必先要學理財, 常言道: “你不理財, 財不理你!” 理財的意思就是指管理你的財富。財富可分為好多種, 而MPF就是財富之一。基本上, 問身边的朋友有没有管理自己的MPF賬戶時, 通常十個有九個都不會理會自己MPF賬戶內有多少錢或投資什麼基金, 而第十個就是推銷MPF的經紀朋友。

斗滿因為工作關係而認識一位推銷MPF的朋友, 這位朋友因為需要展示她們公司MPF網上系統的功能, 所以她會隨身帶着iPad, 並用她自己的MPF賬戶向客戶解釋如何使用。斗滿亦因為她而開始認真對待自己MPF賬戶。

不知道你有没有遇到以下情況, 就是每當收到MPF的結單 (statement) 時, 心入面會想: “唉! 我啲MPF又蝕左錢!” 。斗滿在没有學市盈率投資法前, 這種情況經常發生在斗滿身上。

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或者好多人跟斗滿一樣, 都覚得MPF太遙遠, 要等到65歲或退休時才能取出。 再者MPF內的基金選擇太多, 總是分不清MPF內的基金 “边個打边”。 什麼增長基金, 什麼退休基金和什麼平衡基金等, 到底增長基金和進取基金有什麼分別呢? 退休基金和保本基金有什麼分別? 平衡基金和均衡基金又有什麼分別? 總之選擇多又煩, 没有選擇又煩。

若果MPF公司能夠提供他們詳盡的資料, 例如基金的運作模式和財務報表,斗滿或者可能會花點心機會時間去研究每隻基金之間的分別, 可是MPF公司往往只提供基金的過來表現走勢圖, 而且每張圖都是向上去趨勢, 從來没有向下(廢話! 當然是向上啦, 如果向下就没有人跟你買了), 但既然永遠向上的話, 為什麼斗滿MPF內的投資又會不停虧損呢? 這個問題一直困擾着斗滿。

曾經聽過一位同事說 (這也是斗滿聽過最嚴重的情況): 他在過往一年內都有供款, 每月供HK$3,000 (雇主+雇員) 全年合計供款HK$36,000 (HK$3,000 x 12), 當他收到結單後發現MPF賬戶內的年初餘額跟年末餘額是一樣, (咪住! 那不就等如全年没有供過款嗎?) 細看發現原來他MPF內的投資 “幫” 他在一年內蝕了差不多HK$36,000 (即:等如全年供款), 由此可見辛辛苦苦賺回來的去供MPF, 結果在不知不覚間被別人蝕了。這個情況也可能曾經發生過在你身上, 不過可能錢没有真实地經過你的銀行賬戶, 未必覚得特別肉痛而已。

MPF原意是為大家退休做好準備, 現在反過來蠶食大家的工資, 感覚好像有點本末倒置。有見及此斗滿分享一下如何在MPF賬戶內取得合埋回報。方法很簡單, 就是當恆指市盈率徧低時, 在MPF賬戶內買香港恆生指數基金, 或者追蹤恆指的基金, 情況有點像月供盈富基金, 當恆指市盈率徧高時將所有款項和新增供款全部或分批轉入保基金。轉入保基金的作用就是為了鎖定利潤, 以免大市逆轉時將以往所賺的都蝕掉。

在過一年, 斗滿將此方法運用在管理自己和斗滿太太的MPF賬戶上, 斗滿的MPF回報大約有10.4%, 而斗滿太太的回報大約有13.6%。基本上斗滿和斗滿太太的MPF賬戶操作方法是一至的, 而兩者的差異主要來自買入時間的分別而已。

以此方法進行供款, 斗滿就此做了個簡單的推算:

		HK$	HK$	HK$	HK$
注	月入	10,000	15,500 (月入中位數)	20,000	>/=30,000 (供款月入上限)
A)	每月供款	1,000	1,550	2,000	3,000
	每年供款	12,000	18,600	24,000	36,000
B)	合計供款44年	528,000	818,400	1,056,000	1,584,000
C)	合計回報 8%	4,098,067	6,352,004	8,196,135	12,294,202
	65歲時可取回款項	4,626,067	7,170,404	9,252,135	13,878,202
D)	現在值	1,260,010	1,953,016	2,520,020	3,780,031
注:
A)	雇主雇員各供5%。
B)	假設22歲畢業從不間斷地工作至65歲。
C)	假設每年投資回報為8%, 並以以往供款和回報進行再投資, 產生復利效果。8%是參考香港恆生指的過去平均每年回報率。
D)	將65歲時可取回款項化回現在值 (present value)。假往后44年的每年通脹率為 3%。

若在大學畢業後開始工作, 工資假設為香港月入中位數 (即: HK15,500), 並用此方法供MPF直至退休, 到退休時就可以有HK$717万元, 以現在值計算大約有HK$190万元。別小看這HK$190万元, 若用全數購買股息回報率有7厘的股票, 每月平均會有HK$1万元左右股息收入可以使用, 應該足以支付日常生活所需。

總結:

斗滿會繼續使用這個方法並進行優化, 從而提升回報!